Comment calculer son taux d’endettement pour un prêt immobilier ?

Pour obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque ou d’un organisme financier, il est indispensable d’établir un diagnostic complet et précis sur vos finances. Aussi, vous devez connaître votre capacité de remboursement en calculant votre taux d’endettement. Cette précaution limite les risques d’échéances impayées et protège l’emprunteur du surendettement. Comment parvenir à déterminer ce taux d’endettement de crédit immobilier ?

À quoi sert le calcul du taux d’endettement ?

Avant de faire une demande de financement auprès des organismes prêteurs, il est vivement conseillé de déterminer votre capacité budgétaire. Il s’agit d’une action qui vous donnera un premier aperçu sur la faisabilité économique de votre projet. Les banques ou les courtiers se servent du taux d’endettement pour vérifier si le crédit une fois octroyé ne va pas vous induire dans une situation financièrement dangereuse. Ce calcul permettra donc à ces derniers de déterminer avec minutie la somme qu’il vous sera possible d’emprunter. Il représente de ce fait un indice de confiance.

Se résoudre à calculer son taux d’endettement est une décision louable car cela vous permet de mieux défendre votre projet. Lors de votre entretien avec le courtier, vous serez en amont ce à quoi vous pouvez prétendre. Par ailleurs, connaître le taux d’endettement permet de préparer un investissement cohérent avec des revenus disponibles. Avec cette information, vous avez la possibilité d’ajouter dans votre budget, la mensualité maximale, sans excéder le plafond de 33 %. Il vous sera également plus aisé d’identifier les logements qui correspondent à vos besoins.

Calculer le taux d’endettement : comment y procéder

Le taux d’endettement représente le rapport entre le revenu mensuel de l’intéressé et ses charges financières mensuelles. En d’autres termes, il s’agit du montant que vous êtes capables d’emprunter, calculé en fonction des montants que vous êtes en mesure de rembourser mensuellement. Élément central de votre dossier pour un prêt immobilier, il peut être calculé par la formule suivante :

Taux d’endettement = (total des charges x 100) / revenus du ménage.

Il appert que vous devez dans un premier temps comptabiliser vos charges. Il s’agit du loyer, des crédits en cours, des emprunts et des pensions. Ensuite, additionnez vos revenus fixes. Ceux qui sont pris en compte ici sont :

  • Revenus professionnels non-salariés perçus par les agriculteurs, commerçants et professions libérales
  • Salaires nets et primes contractuelles
  • Pensions alimentaires et pensions retraites.

Ce n’est qu’après avoir effectué ces tâches que vous pouvez utiliser la formule ci-dessus mentionnée. Prenons un exemple : chaque mois, vos revenus mensuels se chiffrent à 4030 euros. Vous avez un crédit auto de 250 euros et 1000 euros de crédit immobilier par mois. Dans ce cas précis, votre taux d’endettement sera de : [(250 + 1000) x 100] / 4030 = 31,02 %.

Généralement, le taux d’endettement ne doit pas excéder le tiers des revenus du ménage. Cela dit, un ménage ayant de gros revenus pourra éventuellement bénéficier d’un taux d’endettement conséquent. Ce qui n’est pas possible avec un ménage percevant de faibles revenus.

Comment utiliser un simulateur pour obtenir son taux d’endettement ?

Grâce aux prouesses technologiques, il est possible de calculer un taux d’endettement sans utiliser la formule ci-dessus libellée. En effet, il est possible d’utiliser des calculatrices de taux d’endettement gratuites et accessibles en ligne. Ces simulateurs vous donnent le taux d’endettement et votre reste à vivre en un temps record. Il suffit de renseigner les informations demandées.

Traditionnellement, sont demandés, vos revenus réguliers et ceux de votre époux/épouse. Salaires, loyers perçus, pensions alimentaires, allocations, aides sociales, les champs à remplir varient d’un simulateur à un autre. Dans un second temps, vous devez indiquer vos charges (crédits en cours, pensions, etc.), et le tour est joué. Ces outils ne sont pas des comparateurs et en aucun cas vous ne serez contacté par un courtier après avoir effectué votre calcul. Rassurez-vous, aucune coordonnée ne sera demandée.

Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ?

Une chose est de calculer son taux d’endettement et une autre est d’apprécier le résultat obtenu. Si vous avez souscrit à un crédit immobilier, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. Qualifié de taux d’endettement maximal, il a été fixé pour protéger l’organisme prêteur contre une défaillance de paiement de l’emprunteur. Toutefois, si vous disposez de revenus et d’un reste-à-vivre importants, les institutions financières peuvent tolérer un taux d’endettement supérieur à 33 %.

Indicateur essentiel pour connaître vos possibilités d’emprunt, le taux d’endettement peut être calculé par un conseiller financier ou par vous-même. Il est également possible de passer par des simulateurs en ligne pour calculer votre capacité d’emprunt, qui vous protège des risques d’insolvabilité.

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